Курс по финансовому планированию "YNAB". День 8 - Безумие! Как изменить свою жизнь



Продолжим!

Предыдущие дни:

Напомню, что специально для читателей betteri.ru мы предлагаем 9-дневный курс от Jesse Mecham, известного во всем мире финансового консультанта. Он предлагает простую пошаговую методику, которая поможет разобраться со сферой финансов даже новичку.


В течении 9 дней мы будем выкладывать уроки. Для скорого результата выполняйте, пожалуйста, задания в своей тетради или на компьютере. Обязательно пишите комментарии к каждому дню, о том, что задание выполнено, что нового вы узнали, что уже применяли, как новая информация помогла вам. Отписывайтесь каждый день, в соответсвующей теме. Через 9 дней — поделитесь со всем сообществом вашими результатами.

Удачи в управлении финансами!


Приблизительный размер поста ≈ 5 страниц.

День 8 – Безумие! Как изменить свою жизнь

Сегодня мы обсудим последнее правило денежного потока. Четвертое.

Когда мы с женой зарегистрировали брак, мы работали неполный день в университете, в котором учились. Как Вы понимаете, это не особо приносило нам доход. Но, тем не менее, я не сильно волновался по этому поводу, хотя именно тот факт, что с финансами было туго, вдохновил меня воплотить в жизнь четыре правила.

Всё шло хорошо, но нестабильность наших доходов вызывала проблемы. Наши часы работы могли меняться в зависимости от многих внешних факторов.

Как вести , когда неизвестно каков будет доход? Тогда как многие финансовые гуру предложили бы Вам прогнозировать, а затем, определив приоритеты в списке Ваших расходов, оплачивать их по очередности, начиная сверху, я посоветую Вам более эффективный способ. Изначально он может показаться сложным, но по ходу работы Вы поймете, что он очень прост.

Жить на доходы предыдущего месяца

Я с удовольствием посвящу оставшуюся часть времени на то, чтобы убедить Вас в практичности и достижимости этой идеи.

Я знаю, что Вы, вероятно, еще с этим не согласны. Это правило будет Вашим ориентиром, в направлении которого нужно работать. Ваша цель.

Сначала подумайте, как два студента колледжа, изо всех сил старавшихся выжить, сумели с этим справиться? Признаюсь, это получилось без особого труда. Наша свадьба прошла за несколько месяцев до того, как на наш сберегательный счет пришли свадебные деньги. Я снял достаточно, чтобы нам хватило до марта, чтобы не тратить заработную плату текущего месяца. И это именно то, что я собираюсь попросить Вас сделать. Ваша задача – добраться до конца месяца, не прибегая к доходам текущего месяца: достаточно интенсивное упражнение.

Но, Вам это, несомненно, удастся, если, конечно, Вы на самом деле хотите перестать жить от зарплаты к зарплате, желаете наслаждаться гибкостью Ваших финансовых возможностей, а также иметь возможность легко и точно планировать.

Хитрость заключается в том, чтобы прожить месяц, не полагаясь на зарплату текущего месяца.

Как это Возможно?!
Как можно обойтись без зарплаты весь месяц? Это полностью в Ваших руках. Я дам Вам несколько советов с чего начать. Ключевым понятием является ИНТЕНСИВНОСТЬ. В краткосрочной перспективе, возможно практически ВСЕ. Помните это! Это спринт, а не марафон!

  • Работайте сверхурочно, если конечно у Вас есть возможность. Отработайте как можно больше часов.
  • Найдите работу на неполный день. Вы можете заработать тысячу долларов в месяц, работая по 80 часов при неполном рабочем дне. Подумайте о доставке пиццы, почты, рисовании картин, уходе за газонами, уборке дома и т.д.
  • Организуйте распродажу в гараже. Именно так – избавьтесь от ненужного Вам хлама. Продайте все то, о существовании чего Вы давно забыли. Люди иногда получают достаточно от такой распродажи, чтобы вообще не трогать зарплату месяца. Обычно это приносит от $500 до $800.
  • Торгуйтесь с банком о понижении процентов по предоставлению кредита по карте. Угрожайте, что перейдете на обслуживание в другой банк. Это может понизить Ваш минимальный платеж и освободить значительные средства на Вашу «резервную статью».
  • Попросите о повышении. Вы — прекрасный сотрудник и действительно заслуживаете повышения? Тогда Вы должны об этом попросить.
  • Откажитесь от Ваших развлечений (я имею в виду краткосрочно).
  • eBay и Craigslist. То же самое, что и распродажа в гараже, но с более широкой аудиторией.
  • Райдшеринг. Хотя это немного неудобно, но представьте себе, что у Вас получится сократить расходы на бензин вдвое!?
  • Носите обед с собой. Не питайтесь вне дома вообще. Помните о краткосрочных решениях во имя долгосрочных наград. Жертвуйте! (Вы, вероятно, похудеете – я знаю, как правило, полнеют, когда часто ужинают в ресторанах). Возможно, Вам придется брать с собой ужин, если Вы работаете сверхурочно!
  • Отпускные деньги. Пожертвуйте несколькими днями отпуска во имя Вашего душевного спокойствия. Многие работодатели согласятся выплатить деньгами неиспользованный отпуск.
  • Есть ли возможность компенсировать какую-то часть налогов?
  • Прячьте все непредвиденные доходы. У Вас они есть. Иногда бывают. Припрячьте их.
  • Сократите Ваши телефонные расходы. Можете без особых затрат расторгнуть контракт с Вашим текущим мобильным оператором? Помните, что это краткосрочное решение во имя длительного мира.
  • Продайте машину. Возможно, у Вас есть автомобиль, который непропорционально дорог, учитывая Ваш текущий доход. Продайте его! Даже если Вы задолжали больше денег за автомобиль, чем он того стоит, Вы можете рефинансировать разницу (при условии, что Ваш кредит это позволяет), что позволит освободить немного дополнительных средств. Помните, как только Вы построите основу для ведения бюджета, этот долг растворится.
  • Не ходите в торговые центры. Серьезно.
  • Откажитесь от кабельного и спутникового телевидения и т.д. Ну, правда.

Исходя из моих исследований, на нахождение средств, равных месячному доходу, требуются в среднем четыре месяца. Подумайте, в марте Вы будете жить на то, что заработали в феврале.

Помните, что Вам по-прежнему нужно следовать трем другим правилам, я просто надеюсь, что Вы хотя бы начнете двигаться в направлении к четвертому правилу. Pronto.

Есть много преимуществ в жизни на доход от предыдущего месяца и они все имеют гораздо более долгосрочный результат, чем если бы Вы просто решили проблему с нестабильностью Вашего дохода. Когда Вы не живете на последние средства, Вы меньше подвержены стрессу, здоровее себя чувствуете, лучше спите, принимаете более разумные финансовые решения и наслаждаетесь отношениями с Вашим партнером. Жизнь становится ЛУЧШЕ. Вам больше не придется ждать зарплаты для оплаты счетов, что существенно сэкономит Ваше время. Повторяйте эти преимущества в уме, когда Вы остались без кабельного ТВ, носите с собой обеды и ужины на работу, и отказались от всего «extra» для реализации четвертого правила.

Найдите время и запишите все то, что Вы будете делать, начиная с этого момента, чтобы перестать жить на последнюю зарплату, и пользоваться только доходами предыдущего месяца. Помешайтесь на этом, если Вам это поможет.

Четвертое правило – это важный момент и оно абсолютно необходимо, если Вы хотите иметь легкую, интуитивно понятную систему денежных потоков.


Ваше задание на сегодня:
  • Запишите три вещи, которые можно сделать в ближайшие 24 часа, чтобы создать денежный резерв, которые поможет Вам в самый постный месяц.
  • Запишите еще две вещи, которые можно сделать в течение ближайших 30 дней, чтобы значительно увеличить этот резерв.

Еще полезно прочитать по теме:

18 комментариев

avatar
Это очень важное правило — если Вы не сможете внедрить его — лучше даже и не пытаться вести бюджет… особенно если источников дохода несколько и они не стабильные.
avatar
Не совсем понял смысл. Не помешал бы разбор примера. Чем то, к чему призывает автор, отличается от предыдущего его совета иметь запас (резервный, стабфонд) на черный (дождливый) день?

Что я должен сделать, чтобы следовать этому правилу? Допустим я решил начать так жить с 1 декабря. Наступает декабрь. Те деньги, которые остались с ноября — я трачу весь декабрь. Не хватает — ищу подработку или что-нибудь продаю. А деньги, которые заработаны обычным путем в декабре — я не трачу. Затем наступает январь, беру всю сумму, что заработал за декабрь, распределяю ее на январь. А затем в феврале трачу то, что заработал в январе. Правильно?

И еще момент — все эти меры с переработками, продажами ненужного — они нужны в первый месяц перехода на эту систему? А потом все пойдет своим чередом — заработал в месяце N — потратил в месяце N+1. И если прямо сейчас есть резерв, то можно его применить вместо всех этих переработок.
avatar
Иметь запас — это когда у Вас есть фонд, куда вкладываете какую-то часть для больших и/или «непредвиденных» трат.

4-е правило говорит о том, что Вы буквально живете на доходы прошлого месяца, а на доходы этого месяца живете в следующем месяце — тогда при ведении бюджете Вы точно знаете сумму, которую нужно разнести по статьям (дать работу каждому доллару).

Чтобы начать следовать этому правилу необходимо подготовится…

Т.е. с 1 декабря Вы начать не сможете (точнее сможете, но без внедрения правила №4) — у Вас должны быть ВСЕ деньги за ноябрь, на которые Вы будет Вы будете жить в декабре. Поэтому решите начать так жить с 1 января — кстати хороший повод сэкономить на новогодних праздниках… Т.е. декабрь уйдет на подготовку к тому чтобы с января 2015 года жить по новому :) Как классно — в новый год — с новым бюджетом :)

Собственно Вы правильно все описали — главное чтобы Вы максимально ужались и не тратили деньги, заработанные в декабре.

Все меры по сокращению трат и переработок — нужны для перехода на эту систему. А если есть резерв — то можете конечно его применить, вместо переработок :)

В общем Вы все правильно описали :) Успешного внедрения :) Завтра будет последний день курса :)

Используйте горячий шоколад для диалога с женой — это очень круто :)

Из собственного опыта, у меня реально ушло 2 месяца, чтобы внедрить правило №4 — и это не было особо простой задачей…
avatar
Спасибо за развернутый ответ! Да, из всех четырех правил это самое серьезное.
avatar
4-t правило, пока его внедришь, может научить экономить. По крайней мере, можно увидеть без чего ты действительно можешь прожить, что тебе реально не нужно и вообще на что ты способен. :)А там глядишь, что-то и останется даже после внедрения. :)
комментарий был удален
комментарий был удален
комментарий был удален
avatar
Где же девятый день?
avatar
даёшь 9 :)?

За возможность редактирования комментарий модераторам большое спасибо
avatar
Надеюсь сегодня :)
avatar
Девятый! Девятый! Девятый!
avatar
Я ОТ ВАС ТАКОГО НЕ ОЖИДАЛ! ГДЕ ЖЕ СТАТЬИ?? ПРОЕКТ ПОХОЖЕ УМЕР(((( ОЧЕНЬ ЖАЛЬ
avatar
почти пол года новостей нет, точно походу проект умер
avatar
Ребят, почему проект заглох? Давно небыль никаких статей.
avatar
DAY 9

Today I'm just going to share with you a bit of motivation that comes right from my own life. I want to illustrate with the best example I have (our own) how absolutely powerful a budget can be in your life. It is the foundation of all other aspects of personal finance. It's the tree. The good stuff is the fruit. It's the sweet grandma with the gooey cookies. It just wants an hour or two of your time each month.

It was November of 2002 and I was newly engaged. People say when you're newly married that you live on love. But could love purchase my (overpriced) textbooks for the coming semester? Would love put food on the table?

No.
Our Story
So there I was, sitting in front of a computer in the library of the university. My fiancée was just across the hall working for $8 an hour. I would be leaving for my job in a few hours to make a bunch more--$10 an hour. I just sat there wondering exactly how we were going to manage. We were both full-time students, working part-time jobs. In our best combined month we would maybe make $1,200. Looming in front of us was the purchase of a car (neither of us had one), and three more years of school for me.

I thought we needed a budget, so I made one.

We were married the following February. Everything was absolutely great. I was definitely excited to be starting a new chapter in our lives.

I mentioned in Day Eight how Rule Four came about. I basically just thought it would be easier to budget if we lived on last month's income (and oh, how it is). Some wedding money tided us through a month, where we didn't touch those paychecks. We were now living on last month's income. I'll admit--we had it easy.

Rule One seemed pretty obvious. Every dollar should be accounted for. It just didn't seem right to only care what SOME money was doing.

The budget meeting was what surprised me. I thought it'd be more of a negotiating thing where she's guessing what I'm going to say, I'm guessing what she's going to say, and neither of us wants to say a specific number lest we leave some money on the table. It wasn't really anything like that. Not at all.

We just sat down together and looked at our money situation. It was a pretty healthy relationship exercise. It helped us face reality and decide where we needed to focus. It motivated me to squeeze in a few extra hours of work whenever possible. It motivated Julie to try and land a good job once she graduated. It really brought us together as a newly-married couple. There weren't any fights. There weren't any hurt feelings. It was just two people trying to figure things out--compromising, and learning what the other thought about money. It's been an extremely positive aspect of our marriage for the past ten years. I don't see that changing any time soon.

Rule Two, I hate to say, also seemed pretty obvious. We had big one-time expenses that would definitely need to be paid. But we knew we'd be sunk if we pretended like we would have all that money in one single month.

I remember the first time we were really nailed was with our license and registration tax that we needed to pay each May. We had been married over a year when we discovered that we owed the State $150 just so we could re-register our vehicle. I won't go into the aspects of this particular highway robbery, but we were caught by surprise. A hundred and fifty bucks was (and still is) a lot to us. We learned and adjusted. (How did we adjust? $12.50 goes into «License and Taxes» each month. We don't even feel it now).

Rule Three seemed important. Be FLEXIBLE. If we couldn't juggle money around for that month, I liked the idea of having next month's budget absorb the overspending. We paid ourselves back for mistakes, and the budget never let us get too out of hand.

To be honest, I really didn't know what we had. I thought it was just a somewhat clever (and obvious) way of budgeting. We budgeted like this for a couple of years without giving it much thought.

Since we were still in college, it was pretty easy for us to talk about our finances with friends. When everyone is broke, money isn't a sensitive issue. I would actually show them our budget. Our friends would ask me for a copy. I don't think one of them actually used it though. It was too tailored to our specific situation. (And getting one month's expenses to follow Rule Four is no picnic either).

With our first child on the way in June of 2004, I got to thinking. We had always wanted Julie to be a full-time mom. She was really looking forward to it. I had gotten a part-time «internship» at a company near the university. We figured if I worked 30 hours per week straight through school, we'd get by without taking on any debt.

I didn't think 30 hours per week would be too easy if I wanted my grades to remain respectable. So I presented Julie with the idea of selling our budgeting system online. She didn't think it would fly, which I still remind her about to this day.

As I prepared to market my idea, I began to appreciate what we had: a budgeting system that didn't take a lot of time, that worked. It had worked for us, which meant it would work for just about anyone.

So here we are today. What was a «hobby» site is now a full-time endeavor with a team of 18 spread across the globe. I became a CPA and then immediately let it lapse to work on . (I did obtain my Masters of Accountancy, if you were at all wondering). Our little boy is now nine years old, with a little brother (7), little sister (5), another little brother (3) and another little sister (1).
Life With a Budget is Good
Life is good. It isn't luxurious. The car with the broken door handle on the passenger side WAS my car and that WAS my grandpa that broke it (Day Eight).

But we have something that so many don't. We have A PLAN. It may seem like I'm attributing too much to the budget, but I don't think so. We have never fought about money. We've never gone into debt (except for our home, which is thankfully now paid for). We own our used cars outright. At the end of a Master's degree, where most people are at their poorest, we were at our richest! (Rich is very relative here, but you get my point).

I look around me and see people living above their means, with nicer cars, TVs, toys, homes, etc., and I can't help but feel sorry for them. True happiness does not revolve around the material things you have. True happiness comes from PEACE. And PEACE comes from living within your means. If you want to live within your means, these past days have showed you how.

The Rules are there for you to implement. I'd be out and out lying if I didn't tell you that I'm hoping you'll try my software. It's evolved into a pretty nice product, if I may say so myself. We provide live classes, fantastic support, and have tried to make it as easy to implement into your life as possible. Give it a 34-day free trial :)

Also, remember that the Rules can be used independent of any software. You could make your own system that does the same thing (don't underestimate the time involved though!). Implement the Rules if you do anything. They are powerful! They will help you!

Honestly, the Rules seemed to fall into my lap. Looking back now on that day in November, when I was feeling pretty stressed about money, I don't know, maybe I can chalk it up to inspiration. But at that moment I just thought to myself, «I think we need a budget.»

We did.

And so do you.
Warm Regards,
— Jesse Mecham
avatar
Ребята, я нашел перевод 9 дня, видимо какой то сбой в механике сайта. Вот в таком формате — cs609619.vk.me/u139008861/docs/3f28d3aec38e/Michem_D_-_Vam_Nuzhen_Byudzhet_1_2.pdf?extra=DySBd5tABQhNeleUaWzb2pVr80yotnxYIRHbvJYGbFmsW0W5uty1IAEb4xm463PkJxY0Td44nxeLlq4PoSFvOV_cYH98Frjr
avatar
Чтобы жить на доходы прошлого месяца, нужно же откуда то эти доходы доставать. А для этого нужна отличная работа, по душе, с хорошим заработком и прочим. В этом очень мне помогло в одно время отзывы о работодателях с помощью этого сайта. Очень удобно, можно сразу узнать где какой коллектив, какие работодатели и прочее. Сужая список будущих рабочих мест!
  • Karl
  • 0

Оставить комментарий